Risarcimento dell’assicurazione per decesso per causa virale come nel caso di Covid-19. Analisi della sentenza della Corte di Torino che ribadisce il no secco delle Sezioni Unite della Cassazione.
La questione sulla copertura della polizza privata infortuni in caso di decesso da malattia virale, come la Sars o il Covid-19, è di estrema importanza per tutti coloro che hanno sottoscritto tali assicurazioni. La sentenza della Terza sezione civile della Corte d’appello di Torino, depositata il 20 luglio 2023, ha stabilito che l’assicurazione non risarcisce i casi di morte causati da infezioni virali. Tale decisione ha sollevato diverse domande: quali eventi sono coperti dalle polizze private per infortuni? Quali sono i criteri per definire un infortunio? E cosa dicono la normativa vigente da un lato e la giurisprudenza dall’altro riguardo a tale questione? Approfondiremo meglio questi aspetti nel seguente articolo.
L’assicurazione copre il caso morte da virus?
La sentenza della Corte di Torino ha chiarito che, nell’ambito della polizza privata infortuni, per infortunio si deve intendere un evento dovuto a causa fortuita, violenta ed esterna, che produca lesioni fisiche oggettivamente constatabili.
Come hanno già stabilito le Sezioni unite della Cassazione (sent. n. 5119/2002) l’assicurazione privata contro gli infortuni consiste nel contratto con il quale l’assicuratore, a fronte del pagamento del premio, si obbliga a versare una certa somma all’assicurato nel caso di lesione dovuta a una causa fortuita,violenta ed esterna: l’operatività della polizza è quindi subordinata al verificarsi di evento cagionato da causa accidentale, esterna all’organismo umano e violenta, ossia traumatica, che produca lesioni fisiche oggettivamente constatabili.
Qual è la differenza tra infezioni virali e infortuni?
È fondamentale comprendere la differenza tra infezioni virali e infortuni per stabilire se le polizze infortuni possono coprire i casi di morte da virus. Le infezioni virali, tra cui il SARS-CoV-2, non sono considerate infortuni poiché non rientrano nella definizione di eventi violenti e traumatici. La virulenza dell’agente patogeno non va confusa con la violenza dell’evento in sé. La velocità con cui la malattia si sviluppa e la sua aggressività sull’organismo possono variare tra i pazienti e dipendono da molteplici fattori, come l’età e lo stato di salute.
Applicabilità della normativa sul Covid-19 alle polizze infortuni private
L’articolo 42 del Dl 18/2020, noto come decreto “Cura Italia”, ha introdotto una tutela specifica per i lavoratori contagiati da SARS-CoV-2 sul luogo di lavoro. Tuttavia, la Corte di Torino ha stabilito che questa normativa non può estendersi alle polizze infortuni private. Innanzitutto, la normativa è sopravvenuta rispetto alla stipulazione del contratto, rendendola non applicabile retroattivamente. Inoltre, essa ha carattere emergenziale e si riferisce esclusivamente alla tutela assicurativa-sociale pubblica, non fornendo una definizione generale di infortunio che sia applicabile alle assicurazioni private.
Come garantire una copertura adeguata
Per garantire una copertura adeguata in caso di decesso da virus, è fondamentale leggere attentamente i termini e le condizioni della polizza infortuni prima della sottoscrizione. Alcune polizze potrebbero offrire opzioni aggiuntive per estendere la copertura anche in caso di malattia grave o infezione virale. Inoltre, è possibile valutare l’acquisto di una polizza assicurativa specifica per le malattie gravi o di una polizza vita che preveda una copertura più ampia. Tuttavia, è essenziale consultarsi con un esperto del settore assicurativo per comprendere appieno quali rischi sono coperti dalla polizza e quali esclusioni si applicano.
Conclusione
In sintesi, la polizza infortuni non copre i casi di decesso da malattia virale, come stabilito dalla sentenza della Corte di Torino. Le infezioni virali, come il Covid-19, non rientrano nella definizione di infortunio poiché mancano dei criteri di traumaticità esterna e causata da eventi violenti. La normativa sul Covid-19, sebbene garantisca la tutela ai lavoratori contagiati sul posto di lavoro, non può essere applicata alle polizze infortuni private.
Per garantire una copertura per decesso da virus bisogna quindi estendere la copertura della polizza già conclusa oppure concludere una nuova polizza che copra anche tale rischio.