Cos’è la Centrali rischi finanziari? Come funziona il Sistema di informazioni creditizie? Come effettuare una visura?

Per essere schedati non serve per forza commettere un reato oppure essere “pizzicati” dalla polizia mentre si commette un illecito amministrativo: anche chi si rivolge a una banca oppure a una società finanziaria per chiedere un prestito finisce per essere “censito”, cioè registrato all’interno di un apposito archivio digitale. Con questo articolo affronteremo proprio questo argomento, rispondendo, tra le altre, alla seguente domanda: come sapere se ci sono finanziamenti a mio nome?

A prima vista può sembrare un quesito banale; in realtà, si tratta di una domanda molto diffusa in rete, soprattutto tra coloro che sono intenzionati a chiedere un nuovo prestito. Prima di compiere questa scelta, infatti, è bene verificare la propria situazione debitoria, cioè accertarsi della presenza di prestiti ancora pendenti che, magari, risalendo a molto tempo prima, sono stati dimenticati.

Ma c’è altro. La visura presso gli archivi delle banche consente anche di verificare se si è nella lista dei cosiddetti “cattivi pagatori” oppure se, essendo in regola, si rientra tra i debitori affidabili, cioè tra le persone che, pur essendo spesso a corto di liquidità, riescono però a ripagare integralmente i prestiti ottenuti. Se l’argomento t’interessa e vuoi saperne di più, prosegui nella lettura: vedremo insieme come sapere se ci sono finanziamenti a proprio nome.

Cos’è il finanziamento?

Il finanziamento è un prestito di denaro concesso da un istituto di credito (banca o poste) oppure da altro soggetto autorizzato dalla legge a concedere finanziamenti (gli intermediari finanziari non bancari, ad esempio).

Per essere più precisi, il finanziamento è un prestito finalizzato, nel senso che i soldi ricevuti devono essere impiegati per un preciso scopo già individuato all’interno del contratto. È il caso del finanziamento per acquistare un’auto o una casa.

Il finanziamento a lungo termine di importo superiore ai 75mila euro prende il nome di mutuo, il quale è peraltro generalmente accompagnato da garanzie reali (l’ipoteca).

I prestiti non finalizzati che hanno ad oggetto somme più modeste di denaro prendono il nome di prestiti personali.

Che cos’è la Crif?

La Crif (acronimo che sta per Centrali rischi finanziari) è una società privata che gestisce il Sistema di informazioni creditizie (Sic), cioè l’enorme archivio digitale in cui vengono iscritti tutti i soggetti che hanno chiesto un prestito a un istituto di credito o ad altro intermediario finanziario almeno una volta nella vita.

In pratica, la Crif riceve tutti i dati che le singole banche inviano con riferimento alle persone che chiedono di poter accedere a un prestito, un finanziamento oppure un mutuo. Queste informazioni vengono poi raccolte in un grande database consultabile dai singoli istituti i quali, così facendo, prima di erogare un prestito, possono rendersi conto dell’affidabilità o meno del richiedente.

Cosa viene registrato nel Sistema di informazioni creditizie?

All’interno del Sistema di informazioni creditizie gestito dalla Crif sono riportati tutte le principali informazioni delle persone che, anche una sola volta, hanno richiesto un prestito, come ad esempio:

• dati anagrafici;
• richieste di finanziamento, accettate e rifiutate;
• mutui estinti;
• numero di rate che il cliente deve ancora versare e loro importo medio;
• la puntualità nei pagamenti.

Insomma: il Sic rappresenta un vero e proprio “curriculum” del cliente, dalla visione del quale le banche si rendono conto se vale la pena o meno accettare la richiesta di prestito.

A cosa serve il Sic?

Il Sic ha quindi un’importantissima funzione per le banche e per tutti gli altri istituti analoghi, in quanto consente di avere un profilo completo del soggetto che ha fatto richiesta del prestito.

Ciò che è importante sottolineare è che nel Sistema di informazioni creditizie non ci sono solamente informazioni negative per il cliente (quelle che lo renderebbero un “cattivo pagatore”), ma anche dati positivi, come ad esempio la puntualità dei pagamenti e l’estinzione dei precedenti prestiti.

Da questo punto di vista il Sic rappresenta un vantaggio per il cliente che ha sempre onorato il proprio debito, soprattutto se questi non ha garanzie da offrire allorquando ne voglia chiedere uno nuovo.

Si pensi, ad esempio, alla persona che ha bisogno di un finanziamento ma che non può offrire nulla come garanzia: in questa ipotesi, la banca potrebbe ugualmente concedergli il prestito se le sue “referenze”, così come emergono dal database, sono buone.

Come sapere se ci sono finanziamenti a proprio nome?

Il Sistema di informazioni creditizie è accessibile agli istituti di credito (e agli altri soggetti che erogano prestiti) e ai privati che vi sono iscritti.

Pertanto, per sapere se ci sono finanziamenti a proprio nome, bisognerà fare un’espressa richiesta direttamente alla Crif. La visura può essere effettuata gratuitamente online compilando il modulo e inviando l’istanza. La Crif risponderà tramite email entro trenta giorni. Il servizio è a pagamento per le aziende.

Cattivi pagatori: si può chiedere la cancellazione?

Se dalla consultazione del Sistema di informazioni creditizie dovessero emergere informazioni negative che qualificano il privato come un cattivo pagatore, non sarà possibile chiedere la cancellazione di quei dati, i quali verranno invece eliminati automaticamente solo dopo un certo periodo di tempo (che varia da 12 a 36 mesi, a seconda delle ipotesi).

È invece possibile chiedere la cancellazione dei dati positivi (come ad esempio i mutui estinti e la puntualità nei pagamenti), ma si tratterebbe di una sorta di autogol visto che le informazioni “benevole” possono essere sfruttate come referenze per la richiesta di un nuovo prestito.