Le caratteristiche e le varie tipologie di questo tipo di prodotto offerto da Poste Italiane.

Tra i prodotti offerti da Poste Italiane, probabilmente uno dei più antichi sia il libretto di risparmio postale. Collocato sul mercato per la prima volta nel 1875, si propone come una sorta di salvadanaio per mettere via i propri soldi e farli fruttare. Ma come funziona il libretto di risparmio postale e quali tipologie ci sono?

I libretti sono emessi dalla Cassa Depositi e Prestiti e garantiti dallo Stato. Il risparmiatore può prelevare o versare in qualsiasi ufficio postale. In alternativa, può farlo con la Carta Libretto, una specie di Bancomat che consente di ritirare dagli sportelli automatici Postamat:

• fino a 600 euro al giorno;
• fino a 2.500 euro al mese.

I soldi depositati sul libretto di risparmio postale producono degli interessi che variano a seconda del prodotto scelto.

Per aprire un libretto di risparmio presso le Poste italiane basta un documento di identità e il codice fiscale. Non ci sono costi di apertura, chiusura e gestione, ad eccezione degli oneri di natura fiscale.

Come accennato, ci sono diverse tipologie di libretto di risparmio postale. Vediamole di seguito.

Libretto di risparmio ordinario

Il libretto postale ordinario è la classica soluzione che consente di:

• prelevare e versare dei soldi senza spese;
• ricevere dei bonifici associando il conto corrente bancario;
• accreditare la pensione con un’assicurazione gratuita che copre, fino a un massimo annuo di 700 euro, l’eventualità di un furto dei contanti al momento del prelievo.

Può essere intestato a persone fisiche e giuridiche e può avere un massimo di quattro intestatari.

Al libretto ordinario è associata la Carta Libretto, cioè l’equivalente ad un Bancomat, che permette di prelevare e di versare dagli sportelli Postamat distribuiti in tutta Italia.

Come detto, il tetto massimo di prelievo giornaliero è di 600 euro, mentre quello mensile è di 2.500 euro. La carta va richiesta nell’ufficio in cui viene aperto il libretto. Non viene rilasciata in caso di libretto cointestato a firma congiunta.

In caso di smarrimento o furto della carta, è possibile bloccarla chiamando, 24 ore su 24:

• dall’Italia, il numero verde 800 00 33 22;
• dall’estero, il numero 02 82 44 33 33.

Il libretto si presenta nella classica versione cartacea o anche in quella dematerializzata. Quest’ultima va associata presso un ufficio postale ad un conto corrente intestato alla stessa persona in modo da poter ricevere dei pagamenti tramite bonifico. In caso di libretto dematerializzato, la Carta Libretto viene rilasciata senza bisogno di effettuare la richiesta.

L’apertura del libretto, la gestione e l’eventuale chiusura sono gratuite. Gli oneri fiscali sono:

• un’imposta di bollo da 34,50 euro quando la giacenza media annua supera i 5.000 euro. L’imposta per le persone giuridiche è di 100 euro e va sempre versata;
• il 26% di ritenuta sugli interessi.

Gli interessi maturano dal giorno del versamento e fino alla data dell’estinzione del libretto, con capitalizzazione annua al 31 dicembre. Il tasso nominale annuo netto è dello 0,001%, in vigore dal 7 novembre 2019.

Libretto di risparmio Smart

Il libretto di risparmio postale Smart consente la gestione online dei soldi depositati o da depositare:

• collegandosi al sito poste.it;
• con l’app BancoPosta;
• presso gli sportelli automatici Postamat con la Carta Libretto, che viene rilasciata anche con questa soluzione.

È possibile aprire il libretto:

• presso l’ufficio postale;
• via web, sul sito poste.it.

Il risparmiatore può trasferire denaro dal proprio conto corrente tramite bonifico. Vengono automaticamente attivati i servizi informativi gratuiti online e, su richiesta, i servizi dispositivi, per gestire i risparmi dal sito e da app.

Anche in questo caso vengono applicate:

• una ritenuta fiscale del 26%;
• un’imposta di bollo di 34,20 euro per persona fisica e di 100 euro per persona giuridica. L’imposta non è dovuta dalle persone fisiche quando la giacenza media annua complessiva dei libretti postali intestati allo stesso titolare è inferiore a 5.000 euro.

Se il cliente è titolare di più libretti e anche su solo uno di essi viene superata la giacenza media annua di 5.000 euro, l’imposta di bollo fissa pari a 34,20 euro è applicata su tutti i libretti con la stessa intestazione.

L’offerta Supersmart

In alternativa al libretto Smart, Poste Italiane propone l’offerta Supersmart in due soluzioni:

• a 180 giorni, con tasso di interesse annuo a scadenza dell’1,50%;
• Premium, dedicata esclusivamente a chi apporta nuova liquidità, a 270 giorni, con tasso di interesse annuo a scadenza del 3 %.

In entrambi i casi il tasso di interesse si intende al lordo ed è previsto un accantonamento minimo di 1.000 euro.

Libretto di risparmio minorenni

Altra soluzione proposta da Poste Italiane è quella del libretto di risparmio per i minori. Si tratta di un prodotto suddiviso in tre fasce:

• Io Cresco: per bambini da 0 a 12 anni;
• Io Conosco: per ragazzini da 12 a 14 anni;
• Io Capisco: per ragazzi da 14 a 18 anni.

Il passaggio da una fascia all’altra avviene in automatico al compimento dei 12 o dei 14 anni.

Il libretto per minori può essere aperto da entrambi i genitori oppure da uno solo (purché delegato dall’altro) ma deve essere intestato esclusivamente al minore. Il limite massimo di deposito è di 15.000 euro.

Gli interessi maturano dal giorno del versamento fino al giorno del compimento del 18° anno del minore con capitalizzazione annua al 31 dicembre.

Ritenuta e tassazione sono le stesse già viste: 26% sugli interessi e 34,20 euro per giacenze medie annue sopra i 5.000 euro.

Per quanto riguarda l’operatività dei libretti per minori, varia a seconda della fascia:

• nella prima, quella destinata ai bambini fino a 12 anni, non è consentito al minore di effettuare dei prelievi o dei versamenti in maniera autonoma;
• nelle altre due, cioè dai 12 ai 18 anni, i minori possono prelevare da soli a certe condizioni.

In particolare, per il libretto Io Conosco (12-14 anni):

• prelievo o versamento massimo giornaliero: 30 euro;
• prelievo o versamento massimo mensile: 250 euro.

Per il libretto Io Capisco (14-18 anni):

• prelievo o versamento massimo giornaliero: 50 euro;
• prelievo o versamento massimo mensile: 500 euro.

In queste ultime due soluzioni, i genitori sono autorizzati ad effettuare prelievi o versamenti per conto dei figli fino a 2.500 euro.

Libretto di risparmio giudiziario

Un’ultima tipologia di libretto di risparmio postale è il libretto giudiziario. Si tratta di un prodotto con funzione di natura cautelare: serve, infatti, per il deposito di somme di denaro che derivano da procedimenti giudiziari come pignoramenti o sequestri. Il libretto può essere aperto solo su richiesta dell’autorità giudiziaria.

Può essere aperto solo in modalità cartacea e intestato a chi è stato parte di un procedimento giudiziario, che si tratti di persone fisiche maggiorenni oppure:

• dell’organo giudiziario, per le somme sequestrate nei procedimenti penali contro ignoti ovvero per somme pertinenti a cittadini italiani deceduti all’estero;
• degli avvocati legalmente esercitanti davanti all’organo giudiziario che richiede o convalida l’apertura del deposito, esclusivamente per somme depositate per concorrere agli incanti;
• del «curatore fallimentare», per somme relative a procedure fallimentari;
• di soggetti indicati con specifico provvedimento dell’autorità giudiziaria.

Non sono previsti limiti per le somme depositabili. È possibile versare e prelevare solo presso gli uffici abilitati, situati in località sede di tribunali, Corti d’appello o Uffici di conciliazione.

Il tasso di interessi nominale annuo lordo è dello 0,0001%. Gli interessi maturano dal giorno del versamento fino alla data dell’estinzione del Libretto, con capitalizzazione annua al 31 dicembre.

Vanno versate:

• la ritenuta del 26% sugli interessi;
• l’imposta di bollo di 2 euro per saldi superiori a 77,47 euro.

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