Com’è possibile “comprare ora e pagare dopo”? Come funzionano le rate e il finanziamento: un modo innovativo di fare acquisti.

Hai mai sentito parlare di Buy now and pay later? È un nuovo modello di fare acquisti pagando in modalità dilazionata, con piccole rate e senza interessi. Ma come funziona e in cosa consiste? Cerchiamo di comprendere meglio questo fenomeno in rapida diffusione.

Buy now and pay later: cos’è?

Il Buy Now, Pay Later (BNPL), letteralmente “compra ora, paga dopo”, è una tipologia di finanziamento a breve termine che sta diventando sempre più popolare, soprattutto tra i giovani e gli acquisti online. Vediamo come funziona.

Questo sistema è diventato popolare in Europa intorno al 2012, insieme alla crescita dell’e-commerce e dei pagamenti online. Funziona attraverso una piattaforma digitale che rende il tutto semplice e veloce. Puoi scegliere di pagare in rate e, in molti casi, questo processo non richiede neanche un controllo del credito approfondito, grazie all’uso di algoritmi intelligenti che decidono in pochi istanti.

Come funziona il BNPL

Acquisti un bene o servizio online o in un negozio fisico.

Al momento dell’acquisto, invece di pagare l’intero importo, scegli di dividerlo in rate mensili senza interessi (o con interessi molto bassi).

Il provider BNPL anticipa l’intero importo al venditore.

Tu, come cliente, ti impegni a rimborsare il provider BNPL secondo le modalità concordate, solitamente tramite addebito automatico sulla carta di credito o conto corrente.

Il Buy Now, Pay Later rappresenta quindi un nuovo modo di fare acquisti, particolarmente utile in questo periodo digitale.

Immagina di vedere un prodotto che ti piace online, ma al momento non vuoi o non puoi pagarlo tutto insieme. Ecco dove entra in gioco Bnpl: ti permette di dividere il costo in più pagamenti da effettuare nel tempo, senza dover pagare interessi aggiuntivi.

A cosa fare attenzione

Tuttavia non è sempre chiara la percezione che si tratta di un finanziamento vero e proprio e non un semplice pagamento dilazionato. Di conseguenza possono scattare tassi di interesse di mora in caso di ritardo. Anzi, sul punto il tasso zero pubblicizzato spesso induce in errore.

Vantaggi del BNPL

Il sistema ‘Compra Ora, Paga Dopo’ (Bnpl) è allettante per molteplici motivi. Innanzitutto, permette di effettuare acquisti senza dover pagare subito e spesso senza interessi aggiuntivi, a meno che non si accumulino ritardi nei pagamenti. Un altro vantaggio significativo è che, in molti casi, non è necessaria una storia creditizia dettagliata per accedere a questo servizio, rendendolo accessibile a un numero maggiore di persone.

Cerchiamo di sintetizzare i vantaggi:

• possibilità di dilazionare il pagamento: suddividere il costo di un acquisto in rate può renderlo più accessibile, soprattutto per acquisti di importo elevato.
• convenienza: spesso non vengono applicati interessi o costi aggiuntivi, a patto di rispettare le scadenze di pagamento.
• rapidità e semplicità: il processo di attivazione del BNPL è generalmente semplice e veloce, spesso direttamente al momento dell’acquisto.

Svantaggi del BNPL

Nonostante le evidenti comodità, esistono dei rischi associati al Bnpl che non vanno sottovalutati. La Banca d’Italia ha espresso preoccupazioni riguardo il possibile sovraindebitamento dei consumatori a causa dell’uso eccessivo di questa modalità di pagamento. La semplicità e l’apparente assenza di costi possono infatti indurre ad un consumo eccessivo, portando in alcuni casi a situazioni di debito insostenibile. Se le rate non vengono pagate puntualmente, si applicano interessi e commissioni di mora, aumentando il costo totale dell’acquisto.

Cerchiamo di sintetizzare i rischi:

• potenziale indebitamento: se non si gestisce con attenzione, il BNPL può portare a un accumulo di debiti, soprattutto se si sottoscrivono più finanziamenti contemporaneamente.
• rischio di acquisti impulsivi: la facilità di accesso al credito potrebbe indurre ad acquisti non necessari o che non ci si può permettere.
• possibili commissioni in caso di ritardi: se non si rispettano le scadenze di pagamento, possono essere applicate commissioni di mora.

Cosa verificare

Prima di utilizzare il BNPL è importante:

• valutare attentamente la necessità dell’acquisto e la propria capacità di rimborso;
• confrontare le offerte di diversi provider BNPL per trovare le condizioni più vantaggiose;
• leggere attentamente i termini e le condizioni del servizio, comprese eventuali commissioni e interessi;
• non sottoscrivere troppi finanziamenti BNPL contemporaneamente;
• impostare un budget e monitorare le proprie spese per evitare di indebitarsi eccessivamente.

Una fusione tra pagamenti e prestiti digitali

Bnpl sta al confine tra i mondi dei pagamenti online e dei prestiti. Inizialmente, erano le aziende innovative di tecnologia finanziaria, come Klarna e Scalapay, a offrire questo servizio. Poi, anche giganti dei pagamenti digitali come PayPal hanno iniziato ad adottarlo. Il motivo? Questo metodo sembra incoraggiare le persone a completare gli acquisti invece di abbandonare il carrello, aumentando così le vendite per i negozi e permettendo loro di giustificare commissioni più alte.