Cosa sono le polizze a copertura del credito? Cosa succede se il debitore non può più pagare le rate del finanziamento?

L’assicurazione è il contratto con cui ci si mette al sicuro dalle conseguenze dannose di un certo evento. Si pensi a chi assicura la propria casa dal rischio di incendio, oppure l’auto in caso di furto. Al verificarsi delle condizioni stabilite nella polizza, quindi, l’assicuratore si impegna a rivalere il contraente. Cos’è e come funziona l’assicurazione sul prestito?

Come vedremo, si tratta di un contratto molto diffuso quando si chiede un finanziamento, ad esempio per pagare l’auto nuova oppure un altro tipo di acquisto. Ma procediamo con ordine.

Come funziona l’assicurazione?

L’assicurazione è il contratto con cui l’assicuratore si assume il rischio del verificarsi di un certo evento.

Ad esempio, con la polizza furto e incendio il proprietario di un veicolo decide di mettersi al sicuro nel caso in cui uno di questi eventi dovesse verificarsi visto che, se la sua vettura dovesse andare distrutta o sottratta, sarà l’assicurazione a pagargli i danni.

Quanti tipi di assicurazione esistono?

Esistono due tipologie di assicurazioni:

• quelle che pagano un indennizzo al verificarsi di un evento che danneggia l’assicurato (assicurazione contro i danni);
• quelle che pagano un indennizzo al verificarsi di un evento che riguarda la vita umana. Si parla in questo caso di assicurazione sulla vita, che a propria volta si divide in polizza caso vita, se l’evento è il raggiungimento di una certa età, oppure in polizza caso morte se l’evento a cui è legato il pagamento costituisce, per l’appunto, nella morte dell’assicurato.

L’assicurazione della responsabilità civile è una particolare specie di assicurazione contro i danni; la sua peculiarità sta nel fatto che l’assicuratore deve pagare i danni causati dal proprio assicurato e non quelli che questi subisce.

Classico esempio di assicurazione della responsabilità civile è la polizza rc auto, che interviene a tenere indenne l’assicurato dai danni che egli stesso ha provocato.

Cos’è l’assicurazione sul prestito?

L’assicurazione sul prestito consente a chi ha ottenuto un finanziamento di mettersi al riparo nel caso in cui non possa più far fronte al proprio debito, ad esempio perché ha perso il lavoro.

Si tratta di una particolare assicurazione in cui il rischio da cui ci si protegge è quello di non poter più pagare le rate del finanziamento.

Poiché questa particolare assicurazione, sostituendosi al debitore, rappresenta una garanzia anche per il creditore, viene denominata “polizza a copertura del credito”.

Come funziona l’assicurazione sul prestito?

L’assicurazione sul prestito viene attivata contestualmente al finanziamento a tutela del richiedente nell’eventualità in cui, per diversi motivi, non sia più in grado di rimborsare il debito.

L’assicurazione sul prestito non è di norma obbligatoria ma una scelta del cliente, spesso incentivata dalla società che ha concesso il finanziamento. Sussiste l’obbligo nell’ipotesi di cessione del quinto dello stipendio o della pensione.

La polizza si attiva al verificarsi di uno degli eventi dedotti all’interno del contratto. Il primo che viene considerato è il decesso del contraente: se il soggetto che ha stipulato la polizza muore prima di estinguere il finanziamento, l’assicurazione si accollerà la restante parte, così da evitare che il debito venga trasmesso agli eredi.

Un altro evento che viene coperto dall’assicurazione sul prestito è l’invalidità totale e permanente dell’assicurato: anche in questa ipotesi la polizza interviene per coprire le restanti rate da pagare.

Diverso è invece il caso in cui l’inabilità sia temporanea: in questa ipotesi l’assicurazione potrebbe decidere di accollarsi solamente una parte del prestito rimanente, come ad esempio le rate a cui il contraente non può far fronte per il periodo in cui è impossibilitato per motivi di salute, oppure quelle ricomprese in un arco di tempo predeterminato (uno o due anni, in genere).

Un altro motivo per cui può essere problematico il completamento del rimborso secondo le scadenze prefissate è l’eventuale perdita del lavoro.

Per coloro che perdono il lavoro la compagnia assicurativa si fa carico delle rate di rimborso fino a quando il cliente non abbia trovato un nuovo lavoro, generalmente fino ad un massimo di uno o due anni.

È bene sottolineare che l’assicurazione paga le rate solamente in caso di disoccupazione involontaria: questo significa che se, per qualsiasi ragione, è il cliente stesso a licenziarsi, non verrà effettuato nessun pagamento da parte dell’assicurazione.

Perché l’assicurazione sul prestito possa essere attivata occorre, ovviamente, che le condizioni vengano documentate in modo puntuale. Ad esempio, se il contraente muore occorre che gli eredi producano il certificato di morte, magari allegando una relazione medica che illustri le cause del decesso.