L’importanza di avere una copertura quando sopraggiunge un evento in grado di compromettere il proprio futuro e quello del nucleo familiare. Quali polizze?

La Treccani definisce il concetto di rischio come «l’eventualità di subire un danno connessa a circostanze più o meno prevedibili». Può essere prevedibile, ad esempio, il rischio di scivolare quando si cammina su una strada ghiacciata oppure di fare un incidente quando si circola a velocità eccessiva in un tratto di strada pericoloso. Ma anche svolgere un lavoro particolarmente delicato in fabbrica o in un cantiere. Ci sono, poi, dei rischi legati ad eventi imprevedibili, come ad esempio un terremoto, lo scoppio della bombola a gas del vicino, l’autotreno che si ribalta in autostrada e causa un grosso incidente, una malattia o qualsiasi altro evento dalle cause inimmaginabili e, allo stesso tempo, inevitabili. In ogni caso, che si tratti di episodi più o meno prevedibili, ci possono essere delle conseguenze molto serie, in grado di compromettere in maniera irrimediabile la vita di una persona, se non, addirittura, di causare il decesso. Ecco perché non bisogna sottovalutare l’importanza di assicurarsi contro i rischi gravi.

Fare una scelta di questo tipo significa riuscire a far fronte alle conseguenze economiche di un evento capace di minare il futuro non solo di un soggetto ma anche della sua famiglia. Non si tratta di assicurare delle cose ma delle persone, il loro avvenire, la loro stabilità.

Quali possono essere i rischi gravi da assicurare? Le compagnie offrono protezione maggiormente su tre aree:

• rischio morte;
• rischio invalidità permanente;
• rischio malattia grave.

Assicurazione rischi gravi: la polizza caso morte

La polizza caso morte è un’assicurazione sulla vita in virtù della quale l’impresa paga un capitale o una rendita al beneficiario, individuato nel contratto, nel momento in cui avviene il decesso dell’assicurato. In questo modo, si offre una garanzia economica alla famiglia del defunto, soprattutto se era lui l’unica fonte di reddito.

Di norma, la compagnia chiede all’assicurato prima di stipulare la polizza di fornire degli specifici accertamenti clinici e delle informazioni sul suo stile di vita per appurare che il rischio di decesso non sia altamente probabile già in partenza: un conto, infatti, è coprire il rischio morte ad una persona sana e un altro ben diverso è assicurare un soggetto già gravemente malato che avrà poco tempo da vivere.

È possibile, in base alla durata del contratto, sottoscrivere una polizza:

• caso morte a vita intera: non prevede una scadenza, pertanto il beneficiario può ottenere la liquidazione dei premi rivalutati al momento del pagamento in qualsiasi momento avvenga il decesso dell’assicurato;
• temporanea caso morte: la compagnia si impegna a corrispondere una rendita o un capitale al beneficiario se l’assicurato muore entro un determinato periodo di tempo prestabilito dal contratto. Superata la scadenza prevista, gli effetti della polizza cessano e decade il diritto alla liquidazione.

Assicurazione rischi gravi: la polizza invalidità permanente

L’assicurazione per invalidità permanente tutela l’impossibilità sopravvenuta di svolgere completamente o correttamente un’attività lavorativa a causa di un infortunio o di una malattia. La polizza interviene in caso di infortunio subìto sia sul lavoro sia durante lo svolgimento di un’altra attività nel tempo libero o in qualsiasi altra situazione della vita quotidiana.

L’assicurazione garantisce la salvaguardia del tenore di vita dell’assicurato, che sarà costretto ad affrontare delle spese mediche legale a danni fisici.

Il calcolo dell’indennizzo per invalidità permanente da infortunio dipende dal capitale massimo scelto dall’assicurato in fase di stipula del contratto. L’importo varia a seconda della percentuale di invalidità assegnata dal medico legale.

Si fa anche riferimento a specifiche tabelle, come quelle dell’Inail o delle compagnie assicurative.

Assicurazione rischi gravi: la polizza malattie

Chiamata anche dread disease o critical illness, la polizza malattie gravi è un tipo di assicurazione presente all’interno del ramo vita grazie alla quale l’assicurato riceve un indennizzo nel caso in cui sopraggiunga una malattia particolarmente seria.

Esiste, a tal proposito, un elenco di malattie riconosciute come «molto gravi» che danno diritto a questo indennizzo. Se ne possono segnalare:

• i tumori;
• l’ictus;
• l’infarto e le patologie del miocardio;
• le malattie che richiedono il trapianto di un organo;
• l’insufficienza renale.

Si parla, quindi, di un’integrazione della polizza vita che garantisce una somma destinata a coprire le spese mediche legate al trattamento della malattia coperta dall’assicurazione.